Filozofie osobních financí 101: Úspěšné plánování

Základní filozofie

Když se zamyslíme nad rokem 2016 a těšíme se na rok 2017, mnoho lidí obrací svou pozornost k osobním financím, zejména proto, že pociťují dopad opětovného přehánění na nákupy na dovolenou. Kupující výčitky svědomí (i za dary poskytované ostatním) jsou skutečná věc a často vytvářejí skutečnou touhu po změně. Jako finanční poradce jsem často součástí diskusí a plánování rozpočtu, které vyplynou z tohoto druhu reflexe. Kdykoli jsem zahrnut, mým cílem je zmocnit ty, kterým radím, některými základními pravdami o finančním úspěchu při plánování bezpečnější budoucnosti, jsou nezbytné dva vstupy:

1. Kolik peněz máte.
2. Kolik peněz utratíte.

Základním bodem, který chci zdůraznit u těchto dvou vstupů, je to, že jsou naprosto zásadní pro veškeré finanční plánování bez ohledu na to, jak velký je jeden z nich. Lidé často chtějí, abych byl kreativní a radil jim s úplně terciárními položkami, zatímco tyto základní vstupy úplně ignoruji. Pracoval jsem s klienty, kteří měli čisté jmění přes 40 milionů dolarů a nebyli finančně nezávislí, protože utratili více, než kolik jejich portfolio dokázalo udržet. Pracoval jsem také s klienty, jejichž čistá hodnota se blížila k 1 milionu dolarů, a protože utráceli velmi málo, byli finančně nezávislí a stále budovali bohatství, přestože neměli pravidelný příjem z jiných zdrojů.

Podle mých zkušeností bylo největším rozdílem mezi těmi na správné cestě a těmi na špatné cestě množství času a úsilí, které věnovali při sestavování plánu svých financí. Vyhrazení času na vytvoření plánu a jeho následné splnění je jedna věc, kterou mají všichni finančně úspěšní lidé společnou. K úspěchu těch, kteří to dělají, dochází bez ohledu na jejich relativní bohatství. Stejně tak selhání těch, kteří nedodržují plán, nesouvisí s jejich bohatstvím.

Plánování dopředu

S ohledem na to, jak přecházíme z roku 2016 do roku 2017, vyzývám každého, kdo je ve stresu ze svých financí, aby zvážil vytvoření plánu pomocí následující základní filozofie.

1. Zaměřte se na to, na čem záleží

• Pokud jde o rozpočet a finanční problémy, mnoho lidí tráví příliš mnoho času posedlostí nad minulostí. Manželé, kteří sdílejí finance, často stráví hodiny debatováním o tom, kdo co a proč strávil. To může vést k rozdělení a zraněním, které jsou kontraproduktivní při vytváření zdravého plánu do budoucna. Minulost vám říká jen to, kde jste byli, a přestože je to užitečné, neměli byste do toho dávat příliš mnoho času nebo emocionální energie.
• Znalost minulosti má určitou důležitost, ale nemělo by se na ni soustředit vaše plánování. Když strávíte čas kontrolou minulých financí, udělejte to pouze pro informaci. Pohled na minulost vám může pomoci odhalit problémy, které je třeba napravit, nebo změny, které je třeba provést, ale na minulost by se nemělo zaměřovat při postupu vpřed. Využijte minulost jako informace, na které můžete stavět, a nikoli realitu, pro kterou je třeba naříkat nebo debatovat.

2. Zaměřte se na to, co můžete ovládat

• Většina lidí, kteří čtou tento článek, může ovládat výše uvedený druhý základní vstup - kolik peněz utratí . Méně lidí může okamžitě změnit, kolik peněz mají, takže při formulování plánu předpokládáte, že většina změn, které musíte udělat, bude na straně výdajů rovnice.
• Většinu životních velkých výdajů tvoří víceméně pevné závazky. Věci jako bydlení, jídlo, péče o děti, doprava, daně a splácení dluhů jsou známy a obvykle s nimi nelze manipulovat. Při formulování plánu nejprve seznamte tyto známé výdaje a poté s příjmem, který vám zbyl, začněte vyplňovat diskreční kategorie.
• Pokud jde o diskreční plánování, nezapomeňte na svůj celkový cíl. Pokud váš plán vyžaduje stravování a zábavu za 100 $ nebo méně za měsíc, nechápejte to jako konec sebe sama. Pamatujte, že škrtáte a zavazujete se k novému plánu k dosažení většího cíle.
• Mějte na paměti své cíle a pravidelně se na ně zaměřujte. Pokud se chcete změnit, abyste dosáhli nových cílů, proměňte je v realitu tím, že o nich budete mluvit a poté podle nich budete jednat. Napište si o nich poznámky nebo o nich diskutujte s těmi, se kterými sdílíte své finance. Pokud dnešní noc musí být rychlé občerstvení a procházka v parku oslavuje skutečnost, že jste měli disciplínu jít levně ven, abyste se dopracovali ke svému většímu cíli.
• Je také důležité mít na paměti malé předměty. Nikdy nepodceňujte hodnotu vynechání obchodu zakoupeného latte pro kancelářskou kávu. Pokud rádi dáváte dárky, zvažte darování menších smysluplnějších dárků a věnujte více času psaní promyšleného lístku, než abyste se rozhodli pro honosný dárek. Jak stárnete, je pravděpodobné, že mnoho lidí, pro které kupujete dárky, již mají více, než potřebují, a ocenili by osobní dárek více než drahý.

3. Zaměřte se na svou budoucnost

• Váš současný finanční stav je do značné míry ovlivněn minulými rozhodnutími, která jste učinili v minulosti. I když nemůžete změnit to, co jste dělali v minulosti, můžete určit, co vaše budoucí já zažije.
• Buďte laskaví ke svému budoucímu já a zaplaťte nejprve sami sobě. Bez ohledu na to, jak váš rozpočet vypadá, odložte z každé výplaty nějaké peníze na úspory. Všechny banky mají schopnosti automatického přenosu, proto si je naplánujte předem a poté je nechejte běžet.
• Většina finančních plánovačů vám řekne, že byste měli dosáhnout míry úspor 20%. Pokud je to však příliš mnoho, udělejte, co můžete. Ti, kteří se mohou účastnit penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, by měli přinejmenším ušetřit, co se jejich zaměstnavateli bude shodovat. U většiny společností je to 3% až 6% z vašeho platu. Získáním shody se automaticky zvýší míra úspor a nic vás to nestojí.

A konečně, klíčem k jakékoli úspěšné změně ve vašem finančním životě je víra, že můžete své finance ovládat a že se můžete změnit. Pouhá víra nic nezmění, ale kromě této víry nepřijde žádná trvalá změna. Jakmile budete mít plán naplánovaný čas na kontrolu a sledování svého pokroku. Pokud své finance spravujete s někým jiným, nezapomeňte je zahrnout do diskuse. Správa vašich financí je trochu jako zemědělství nebo výchova dětí - není to okouzlující a jen zřídka uvidíte monumentální změny, ale důsledný a disciplinovaný přístup, který se bude v průběhu let dodržovat, přinese velké výhody.

* Názory zde vyjádřené jsou mé vlastní a nemusí nutně odrážet názory Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock je finanční plánovač, který se věnuje vzdělávání a pomáhá ostatním porozumět a dosáhnout jejich finančních cílů. Když není v práci, Scott je doma se svou ženou a 4 dětmi, kteří se starají o jejich malou předměstskou farmu severně od Seattlu. Scott je zaměstnán jako pomocný viceprezident ve Washington Trust Bank v Bellevue ve státě WA. Scotta můžete sledovat na Twitteru @sdhedgcock nebo ho najdete na Linkedin na adrese www.linkedin.com/in/scotthedgcock